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如何获得更好的医疗资源?165款成人高端医疗保险评测

如何获得更好的医疗资源?165款成人高端医疗保险评测

2018年伊始,蓝莓酱陆续发布了《 少儿高端医疗险评测》与《 保险评测合集》。随后,一些朋友在留言与保险群中问道:“目前没有孩子,但想给自己增加一份又全面又好的医疗险作为保障,应该怎么选呢?”

成年人面临的更多是大病带来的风险。大病不仅开销不菲,还需要考虑“如何得到更好的治疗”,毕竟“治疗”才是重获健康的关键。而一份“又全面又好”的保险,不仅应着眼于治疗费用保障,更应能够提供优质的医疗资源保障。

医疗资源才是目前的稀缺品。如果患上了大病或疑难杂症,去哪里治疗、能不能找到专家、专家号好不好挂……这些问题或许比“钱”本身更为重要。

如何用保险解决“罹患大病,如何获得更好的医疗资源”的问题?高端医疗险就为我们提供了一种选择——不仅避免了公立医院人多、专家号难挂,就诊体验差等问题,还具有高保障、体验好、理赔方便、就医资源好的优势。在全面的保障下,高端医疗险提供了更优质的医疗资源、更好的治疗条件和更大的治愈可能性。

针对成人高端医疗保险的选择问题,蓝莓酱立即展开了这篇评测。依据以下筛选条件,我们选择了165款成人高端医疗险进行对比。

1. 可供个人购买

2. 提供直付服务

3. 可在中国大陆投保

4. 至少覆盖北京、上海、广东地区


评测结果


此次成人高端医疗险评测,我们从保额及自付比、住院保障、门诊保障、保障灵活度、保费、直付医院数等维度,对14家保险公司的165款高端医疗险产品进行了深度对比。

针对不同人群的不同需求,依据是否包含门诊、保障地区范围、是否包含昂贵医院,我们将保险产品分为了8组,评出了本期冠军。

各分组具体评分如下,由于篇幅有限,我们仅选择了排名前10的高端医疗险进行展示。

住院+门诊保障

全球及全球除美、不含昂贵医院

住院+门诊保障

全球及全球除美、包含昂贵医院

住院+门诊保障

亚洲、大中华及中国大陆、不含昂贵医院

住院+门诊保障

亚洲、大中华及中国大陆、包含昂贵医院

单独住院保障

全球及全球除美、不含昂贵医院

单独住院保障

全球及全球除美、含昂贵医院

单独住院保障

亚洲、大中华及中国大陆、不含昂贵医院

单独住院保障

亚洲、大中华及中国大陆、含昂贵医院


评测过程


确定需求

高端医疗保险属于消费型保险,保障责任越多,保费越高。明确主要风险、确定核心需求,才能以更合理的保费投保适合自己的高端医疗险。

1. 就诊地区:中国大陆、港澳台、海外?

投保前需要明确自己的就诊地区范围,考虑是否有海外就医需求。大多数高端医疗保险分为中国大陆、中国大陆及港澳台(即大中华区)、全球(不含美国)、全球4个可选范围,就诊地区范围越广,保费越高。

以工银安盛寰球医疗保险标准计划为例,如果选择全球(含美国)保障,30岁成人保费为40,619元/年,而全球(不含美国)需要19,607元/年,两种方案除地区范围外其余保障责任均一致,费用却相差一倍。


2. 就诊医院:公立医院国际部、私立医院、昂贵医院?

昂贵医院

昂贵医院就诊费用超出一般医院水平,这类“高收费”医院在高端医疗保险中被定义为“昂贵医院”。昂贵医院的范围、名单由保险公司进行定义,不同保险公司的昂贵医院范围存在一定差异。

大多高端医疗险的医院保障范围分为三种,分别是:公立医院国际部与特需部、公立医院国际部与特需部+私立医院、公立医院国际部与特需部+私立医院+昂贵医院。

医院范围越广,保费越高。其中,就医范围是否包含昂贵医院,将对保费造成尤其显著的影响。由于昂贵医院由保险公司定义,如果投保时有目标就诊医院,需要留意其所属的医院范围。

以万欣和精选个人国际增强保障(住院门诊)计划为例,在其他保障责任相同的前提下,30岁成人不含昂贵医院保费为17,947元/年,含昂贵医院则需要24,626元/年。

医院范围分类示例

3. 保障范围:住院、住院+门诊、住院+门诊+其他保障?


高端医疗险的保障范围一般可分为:住院保障、住院+门诊保障、住院+门诊+其他保障。保障责任越多,保费越贵。

对于成年人而言,住院保障最为重要,也是抵御大病风险的核心。就保障重要程度而言,门诊保障仅次于住院,但不能单独购买,必须搭配住院保障一同投保。

除住院与门诊责任外,部分高端医疗险还涵盖特殊保障需求,如孕产、牙科、体检、疫苗、眼科等。


住院保障


1. 住院保额

住院保障额度上限即为保险的年度总保额。如果有昂贵医院就医需求、海外就医需求等,可考虑配置1000万及以上保额的高端医疗险。

少数高端医疗险还设置了终身最高保额,如平安尊欣环球至尊计划,年度保额为300万,但终身保额仅450万。对于一款可选地区范围为全球、全球除美的保险,这样的额度设置十分有限。


2. 住院保障主要责任

住院保障是高端医疗险中的核心保障部分。一般而言,高端医疗险的住院保障涵盖住院食宿费、治疗费、护理费、检查费、药品费、重症监护、耐用医疗设备费、亲属陪伴留院住宿费等。

对于基本的住院费、治疗费、护理费等,高端医疗保险大多全额赔付,提供标准单人或双人病房。部分住院涵盖范围较广的高端医疗险甚至可以保障器官移植、心理及精神疾病、先天性疾病等。

需要留意的是,并非所有高端医疗险都能全额理赔住院费用,少部分保险具有住院限额设置。如众安臻享中国大陆优选保障计划普通住院日限额为3,000元/天,泰康悦享中华A的不同计划限额1,000-5,000元/天不等。

如果有目标就诊医院,建议在投保前先了解相关就诊费用,选择足够的保障。


门诊保障


1. 门诊额度

高端医疗保险门诊额度一般为每年20,000元-100,000元。部分保险不设置年度最高门诊保额,此时门诊保障将与住院保障共享额度。如果有私立医院甚至昂贵医院就诊需求,需要考虑配置较高的门诊保障额度。


2. 全科医生诊疗及处方药费

大多数高端医疗保险可全额赔付医生诊疗费用及处方药费,直至赔付至门诊额度上限。

少数高端医疗险对门诊诊疗次数与处方药费作出了就诊次数与额度限制。如友邦传世无忧洲际计划与全球计划门诊诊疗限45次/年,BUPA优越个人医疗计划限30次/年。虽然有诊疗次数限制,但对于大多数人而言,这样的门诊保障依然是足够的。

再例如,泰康悦享中华A计划二医生诊疗日限额为1,000元,适合目标医院为非昂贵医院的人们投保,但如果目标医院为昂贵医院,这样的额度就显得捉襟见肘了。

数据来源:和睦家官网

3. 单独住院保障中的门诊责任

如果投保只包含住院保障的高端医疗险,是否完全没有门诊保障?其实,一部分保险的住院责任中,也包含了住院前后的门诊治疗保障,不同保险产品涵盖的住院前后时间段不同,一般为住院前、住院后的30天-90天。另外,大多高端医疗险的住院责任中也包含了门诊手术的赔付。

对于预算有限,又希望覆盖大部分大病风险的人而言,这样的门诊保障设置也是比较充分的。如果考虑投保只包含住院的保险,需要特别关注这部分门诊责任的对比。


住院+门诊保障

全球及全球除美、不含昂贵医院

住院+门诊保障

全球及全球除美、包含昂贵医院

住院+门诊保障

亚洲、大中华及中国大陆、不含昂贵医院

住院+门诊保障

亚洲、大中华及中国大陆、包含昂贵医院

单独住院保障

全球及全球除美、不含昂贵医院

单独住院保障

全球及全球除美、含昂贵医院

单独住院保障

亚洲、大中华及中国大陆、不含昂贵医院

单独住院保障

亚洲、大中华及中国大陆、含昂贵医院


其他保障


1. 孕产

孕产一直是投保高端医疗保险时最受关注的问题之一,不少人也是出于孕产需求才开始接触高端医疗。关于孕产高端医疗险的选购要素与产品评测,可以查看《 孕产高端医疗险评测》。


2. 牙科

牙科保障多作为高端医疗保险的附加选项,少部分“一价全含”的保险中也包含牙科责任。保障详情一般包括预防性治疗、基础治疗、重大治疗等,少数牙科保障还涵盖畸齿矫正等,但赔付比例有限。牙科保障范围举例如下。

牙科保障详情示例

3. 中医

中医治疗、针灸治疗、中药费用等常常包含于门诊保障中。不同保险涵盖的中医额度、赔付次数不同,如果倾向中医调理,可以着重关注。


4. 体检

体检是健康管理的一部分,一般高端医疗险中的体检保额多在2000-6000元。如果有定期体检需求,希望享受高端体检机构体检服务,选择含体检保障的保险可以涵盖一部分的体检费用。


5. 既往症

顾名思义,既往症就是投保前所患的疾病。如果有既往病史,保险公司会进行核保,进行核保后会有以下三种承保情况:不承保、加费承保、暂缓承保。暂缓承保时间通常为一年或两年。

目前不涵盖既往症的高端医疗险仍占多数,如果患有既往症,可以考虑BUPA等可加费承保的保障计划,或万欣和经典个人、太平GBG、工银安盛等可暂缓承保的保障计划。


选择要素与注意事项


1. 等待期

大多数高端医疗险没有等待期,投保后即可直接携带医保卡就诊。少部分高端医疗险具有等待期,大多为30天。本期评测的高端医疗险中,除以下产品外,其余产品均无等待期。


2. 免赔额及自付比

免赔额,即保险的“起付线”。如果主要考虑住院保障,能够接受一定的自付费用,可以通过选择含免赔额或有自付比例的保险产品,来降低每年缴纳的保费。


3. 保障灵活度

在投保的角度,可简单地将高端医疗险分为“一价全含型”与“组合投保型”。“一价全含型”保障非常全面,但保障责任不可拆分。“组合投保型”相对灵活,可以在住院等核心保障的基础上,再根据个人需要选择是否附加其他保障。

也许我们并不是每年都需要一份“大而全”的保障,但“羊毛出在羊身上”,相应地也要付出更高的保费。举个例子,我们并不是每年都需要生孩子,但一价全含的保险却不能将孕产责任拆除。因此,如果想长期投保高端医疗险,我们更建议选择一款灵活性较高、可组合投保、或可移除部分保障责任的产品,根据个人需求进行配置自己需要的保障责任。


4. 服务及产品稳定性

服务是区别高端医疗险与普通医疗险的重要部分。保险公司是否能提供优质、稳定的服务,直接影响到被保人能够享受到的医疗资源与医疗体验。这部分的考量主要涉及后续理赔、健康管理咨询、第二诊疗意见等,长期投保还需要考虑产品续保、续保时费率变化等问题。

另外,是否深耕医疗保险领域、是否拥有成熟的国内直付医院网络,也影响到对保险公司的选择。部分保险公司还会安排医疗代表常驻主要直付医院,提供陪同就医等服务。如果有海外就医需求,还需要特别留意保险公司是否在海外拥有成熟的直付医院网络。

由于保险公司的服务与产品稳定性难以客观比较,在此我们仅给出各公司在中国的主要城市直付网络医院数量对比,供大家参考。

直付医院数量,仅供参考


5. 保费与续保

明确保费预算是投保前的重要部分。年龄越大、保障地区范围越大、保障医院范围越大,相应保费也逐渐升高。

另外,高端医疗险为一年期保险,每年都要进行续保,不同保险公司产品续保时的保费涨幅调整也不相同。

例如,万欣和精选个人“优客计划”续保保费会受到上一年赔付情况的影响,赔付次数越多,保费上涨越多。对比“优客计划”无理赔0%的涨幅,安泰钟爱一生在续保时,同样无理赔则可以享受最高25%的保费折扣优惠。另外,万欣和经典个人计划也具有无理赔续保优惠,折扣最高15%。

对于家庭投保或多人投保,以下保险公司均推出了保费折扣与优惠。

30岁投保为例,各保险产品保费示例及其他基本信息如下。以下保费仅供大家参考,如果有投保需求,还需要在投保前与保险代理人核实保费。


住院+门诊保障

全球及全球除美、不含昂贵医院

住院+门诊保障

全球及全球除美、包含昂贵医院

住院+门诊保障

亚洲、大中华及中国大陆、不含昂贵医院

住院+门诊保障

亚洲、大中华及中国大陆、包含昂贵医院

单独住院保障

全球及全球除美、不含昂贵医院

单独住院保障

全球及全球除美、含昂贵医院

单独住院保障

亚洲、大中华及中国大陆、不含昂贵医院

单独住院保障

亚洲、大中华及中国大陆、含昂贵医院

评测结语

由于每个家庭情况、预算不同,保险规划存在差异,即使我们对年龄范围与医院范围作出了细分,但各个分组的冠军产品仍未必适合于所有人,毕竟我们对保险的需求不仅是“年龄”、“医院”这么简单。这篇文章只是为大家提供了如何挑选保险的“方法论”,了解了挑选保险需要考虑的问题,才能避免选购时的“盲区”。


蓝莓评测是独立的评测机构,评测产品与服务全部匿名采购,不接受品牌赞助,以保证测试过程中立,结果公正客观。所有测试与报告均为蓝莓评测原创,未经授权,请勿转载。我们已发现评测文章被无耻抄袭,特此警告。如类似情况再次发生,我们将进一步采取法律措施。

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