你适合提前还房贷吗?这6类人不适合提前还款
对于中国人来讲,买房是头等大事,不少人需要背负二三十年的房贷,但是有些人并不喜欢欠银行钱,也不想给银行交那么多利息,只要手中有了一定的存款,就想拿出来提前还掉贷款,不过,提前还贷这事儿真的划算吗?
提前还贷并不是人人都适合,小编总结了下,以下这几类人不适合提前还房贷:
1、基准利率享受7折与8.5折之间的
基准利率享受7折与8.5折之间的购房者,由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元,因此不需要提前还贷;
2、用公积金贷款的
公积金贷款本身是有很大利率优惠的。公积金贷款在几次降息之后,5年以上贷款利率已经降至3.25%,与其提前还款,还不如把这笔钱拿去做理财,如今低风险货币基金的收益率都已经回升至4%以上了。
3、等额本金还款期已过1/3的
等额本金,前期还款比较多,越到后期所剩的本金越少,所产生的利息也越少,即便涨了利率,利息也不是太多。
如果你已经还款超过1/3了,就说明近一半的利息已经还清,剩余的基本都是本金,提前还款并不划算。
4、等额本息还款已到中期的
等额本息,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果等额本息还款已经还了一半了,这意味着,你已经还了大部分的利息,剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还贷没多大意义。
5、不久后还需要贷款的购房者
不久后还需要贷款的购房者,现在若把钱一下子还进了银行,等再去银行申办贷款时,基准利率可能会上浮10%到30%,甚至更高;
6、投资收益高于贷款利率的投资人士
如果自己手头还有其他更好的投资理财项目,你能拿到超过房贷利率收益的,那么也没必要急着把钱还给银行,因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率。
以及对流动资金需求比较高的借款人,也没有必要选择提前还贷。
另外提醒,各家银行对于提前还贷的规定各不相同,建议借款人在决定提前还贷时,务必弄清贷款银行的操作流程,提前预约。最好是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理,按照他们所属支行的具体规定来操作。
提前还贷,到底划不划算,不如举个例子来看看,算算就清楚了:
夫妻两人,房贷102万,贷款利率为5.764%,30年,月供6000,还贷满一年,现在有20万存款,要不要提前还贷呢?
我们来分析一下:假设2013年5月左右购房,贷款102万,基准利率6.55%的8.8折=5.764%。现月供6000左右,贷款期数360月,30年累计还本息:102万+利息约112万。
假设2014年6月份提前还贷20万,次月开始月供大约4800元左右。30年累计还本息:102万+利息约91万。
再假设2014年6月份提前还贷20万,同时贷款期数改为240期(缩短10年),次月开始月供大约5800元左右,20年累计还本息:102万+利息约58万。明显提前还款的同时缩短期数是最划算的,提前还款20万,节省了50多万的利息支出。
提前还款越早,节省的利息越多。等额本息方式还款每月还6000元的话,一开始大约有将近5000是利息,本金只有1000左右,越往后利息占比越少,本金占比越多。到最后每月所还的利息大约只有几十块钱,本金5900多。
对于老百姓来说,现在普遍采取的是最高年限+等额本息的策略。不过小编还是觉得,手里有20万存款,为什么不考虑去做投资呢?如果你能拿到超过房贷利率收益的投资理财项目,那么也没必要急着把钱还给银行。
来源:综合自腾讯财经、经济日报、天津日报、知乎(王卯卯)等。